農村信用體系建設是改善農村金融生態(tài)環(huán)境的一項系統(tǒng)工程，也是促進社會新農村建設的重要組成部分。農村信用體系建設能有效緩解農民“貸款難”問題，促進涉農中小企業(yè)發(fā)展和農業(yè)產業(yè)結構調整，推動傳統(tǒng)農業(yè)不斷向產業(yè)化、科技化和市場化發(fā)展。但是，在信用體系建設中也出現(xiàn)了一些難點和問題，就如何解決這些問題，推進此項工作向縱深發(fā)展進行探討。

信用體系建設中突出矛盾和問題

日益增長的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。隨著農村經濟發(fā)展的加快，農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限糧食生產，還要進行經濟作物、養(yǎng)殖、花卉、苗木、草皮種植以及農產品加工等延伸產業(yè)的發(fā)展。因此，農戶貸款需求與以往相比加大。但目前農戶小額貸款額度小，期限短，已經很難滿足農戶日益增長的信貸需求，需要審時度勢，用不斷變化的眼光開展小額貸款工作。

追求利潤與承擔社會責任之間的矛盾。從全社會的角度來看農村小額貸款，無疑是一箭雙雕的好事，既為中低收入群體提供了信貸服務，為農民致富創(chuàng)造條件，又為農村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，由于小額貸款額度低、期限短、業(yè)務量大、經濟成本高、回報率低，一定程度上承擔著社會責任。農村信用社屬于自負盈虧、自擔風險的企業(yè)，追求利潤是信用社的目標，經濟行為所產生的社會效益是無法體現(xiàn)在信用社收益表上的，現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，造成部分農村信用社在開展農戶小額信貸的過程中積極性不高，貸款量不夠大，此項業(yè)務開展較緩慢。

追求數量與追求質量的矛盾。一些社重視信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，輕視創(chuàng)建后的管理；有的創(chuàng)建戶數不少，發(fā)放小額貸款不多；有的重視大額貸款管理，小額貸款管理偏松，致使出現(xiàn)信證貸款和家族內多戶貸款，一戶用款現(xiàn)象；有的社只重視發(fā)證數量，忽視發(fā)證質量，求多、求廣，使一些不符合依據和要求的戶被評為守信戶，有的甚至已發(fā)放貸款，再加上信用社跟蹤管理不到位，催收不及時，致使個別小額貸款形成不良。

推進信用體系建設應向縱深發(fā)展

把推進農戶小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設作為支持社會主義新農村建設，鞏固競爭優(yōu)勢和提升經濟效益的著力點。組織力量，開展多種形式的宣傳活動，加深農戶對小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作的了解，引導農民增強信用意識，優(yōu)化農村信用社環(huán)境，在鄉(xiāng)村形成 “講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，弘揚信用美德，為農戶小額貸款安全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

加強對農戶小額貸款，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設管理，嚴格對農戶的評級、授信、發(fā)證、收貸、收息工作。實行客戶經理負責制，落實各項責任，客戶經理定期深入管轄村農戶，及時了解貸款戶生產經營情況，及時發(fā)放貸款，及時收回貸款本息。對管理不善，催收不及時形成新的不良貸款，追究責任人責任。保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。以流程圖的形式公開貸款條件，程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。

針對目前農村經濟發(fā)展的產業(yè)結構調整的新形勢，新要求，對農戶小額貸款的對象、額度、期限等進行延伸。充分考慮農戶要求、行業(yè)特點和生產周期等因素，在授信額度、執(zhí)行利率和期限管理等方面，做到因地制宜、因人而異，因時而復；既要符合農村經濟發(fā)展規(guī)律，又要遵循信貸規(guī)定；既要做到盡量使農戶滿意，又要切實防范信貸風險；既要有原則性，更不失靈活性，要延伸服務對象，貸款額度和服務期限。

當前農村經濟正在從傳統(tǒng)耕種作業(yè)向產業(yè)化、專業(yè)化經濟轉型，農業(yè)產業(yè)鏈在延伸、擴大，農村信用社發(fā)放農戶小額貸款要適應這種變化，適應調整貸款投向，支持特色農業(yè)，種養(yǎng)大戶和農產品深加工，推行“公司+農戶+小額貸款”的運作模式，推動農業(yè)龍頭企業(yè)、農戶和農村信用社三方成為利益共同體，引導種養(yǎng)大戶建立“信用聯(lián)合體”完善“信用”和“互?！钡男刨J模式，解決種養(yǎng)大戶資金需求。

對農村信用體系建設的建議

農戶小額貸款是以農戶信用為基礎發(fā)放的貸款，但農戶的信用是動態(tài)的。由于受種種因素制約，必然會出現(xiàn)一些變動。為防范和化解農戶小額貸款風險，避免形成新的不良，要建立規(guī)范嚴格的貸款管理責任考核制度，強化執(zhí)行力建設，嚴格落實小額貸款和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)責任制，落實貸款“三查”制度。爭取政府有關部門的協(xié)調配合，通力合作，使廣大農民認識到誠實守信的重要意義，在農村營造一個良好的社會信用環(huán)境。